融众资本投资集团董事长谈互联网金融新模式

文章来源：人民网       发布日期：2015-03-13 12:00:00    点击：1540次

人民网武汉3月13日电 近几年，以第三方支付、众筹、P2P为代表的互联网金融行业正在蓬勃发展，互联网金融的兴起，也为消费者提供了多元化的金融消费渠道。为探讨互联网金融企业在发展中应承担的社会责任，保护好互联网金融消费者的正当权益，融众资本投资集团董事长谢小青，就“互联网金融创新”和“金融消费者权益保护”谈了几点他的想法。

融众在互联网金融领域的大动作

谢小青：其实我们很早就在做准备，而且今年也准备大力发展互联网金融。早在2010年，在我个人的布局下就设立了融众网，致力于互联网金融产品、现代服务业产品的研发。为力求将产品做到最好，4年时间，融众网已投入资金4600多万，成为发改委“国家服务业发展引导资金”的重点支持项目，从专业投融资信息服务平台走向全国化专业互联网金融供应链平台。

我们刚开始依据自身的实力条件，结合市场需求和企业发展，打造了投融资信息平台，并在多年投融资信息服务基础上，逐步开发出P2P理财融众财富、票据借贷等一系列覆盖全供应链的产品与服务，之后还将会加快创新步伐，提供更多更好的互联网金融产品。在互联网金融领域，融众将会有很大的动作。

严谨的P2P风控 将坏账扼杀在摇篮中

谢小青：在我看来，互联网金融和其他方面的金融本质是一样的，其最关键的仍然是风险调控。相比较与传统金融机构，互联网金融企业对金融风险的认识不足，缺少风险管理的传统和经验，没有贯穿贷款融资全流程的风险管控体系。对新兴互联网金融企业，在信息审核、贷前调查、贷中审核、贷后管理及风险事件应对等方面，建议包括P2P平台在内的互联网金融企业都应有相关的管理办法及人员配备。

现阶段我国的征信系统尚不完善，为了更好地保护投资人的利益，P2P平台应对融资方提供的抵押物采用稳健的估值，贷款额一般不超过抵押物估值的70%，同时与独立的第三方会计师事务所、公证处、律师事务所、融资性担保公司为投资方提供严谨、全面的法律和后续管理服务，把坏账扼杀在摇篮之中。

另外，互联网的世界是虚拟的，企业要提高自己的评估系统、核审系统、运作系统，以此来提高自己的辨识真假的能力，保护金融消费者的权益。在技术保驾护航的同时，亲临现场实地考察每笔贷款，做好现场登记审核流程。

360度全方位风险管控 维护投资人正当权益

谢小青：融众财富在2014年门槛低、监管不明朗，甚至行业出现很多倒闭跑路事件的情况下，未发生逾期，未受P2P市场不稳定因素的影响，保证了平台投资人的利益，这的确需要一整套成熟的风险管控体系和信用技术创新。

其实P2P理财产品——融众财富在研发之初，就借鉴了融众集团的风险管控经验，以更安全的“融众模式”，形成360度全方位风险管控，大力宣传和培育风险无处不在、无时不有，风险与机会并存的理念，健全制度流程、强化风险评估和应对等各项具体工作，风险管理体制机制不断完善，风险防控能力不断增强，直接促进了平台健康持续发展，维护了融众财富投资人的正当权益。在自身硬件和外部支持上，融众财富背靠融众集团，集团成立已有15年历史，总资产已达38亿，是湖北省金融服务行业的著名企业，拥有良好的口碑。

同时，作为湖北省互联网金融领军企业，融众财富是少数接受政府金融办直接监管的企业之一，其安全性、公信力独树一帜。也只有这样“内力深厚”的正规P2P平台，才能生存并壮大，步入P2P理财平台的第一梯队。在具体风控措施上，我们做到了对贷前、贷中和贷后的全程严格、专业监控，选择房产作为实物抵押对象，一旦借款人违约，投资人可获得其抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权，不用担心自己财产的安全。这种抵押模式的P2P理财平台，既提高了借款人的违约成本，也将投资人的风险降到最低。

考虑到资金独立性是P2P理财平台安全性的重要保障，我们与中国银联和中国移动联合成立的第三方支付平台“联动优势”合作，为每个投资人提供第三方资金独立托管服务，在未经用户许可、授权或法律规定的情况下，融众财富无权动用投资人资金，保证了投资人资金安全。而且用户的资金只能转出到认证及绑定过的银行账户，避免用户账户被盗导致资金丢失的风险。

P2P会在未来发展中重新洗牌

谢小青：从微观来看，中国市场的融资需求和理财需求都很旺盛。小微企业包括个人的消费类信贷需求极大程度上是被压抑的，在这两种巨大的需求面前，P2P提供了良好机会。从宏观来看，我认为其实任何行业的优胜劣汰都是正常现象，在初期的时候浑水摸鱼的人肯定会有，但进入到行业的正常健康发展期之后，正常的优胜劣汰也是不可避免的。整体来看，P2P行业会向更加规范的方向发展，平台对金融风险的识别能力也将显著提高。

构建诚信体系是P2P模式健康发展的基石

谢小青：在我看来，互联网虽然改变了企业的形态，改变了企业的商业模式，但是互联网没有改变和减少企业的社会责任。互联网金融企业因为担负着人民群众的血汗钱，其企业社会责任不但没有减少，反而随着它和社会的接触责任更大。

对P2P平台来说，首要的就是控制好风险，保证企业稳健运营，保障出资人、投资人的利益，是企业最大的责任。融众财富吸取了人人贷、宜信、陆金所等国内一线P2P平台经验，准备了相应的“风险准备金”，即从每笔借款中计提一定比例作为风险准备金。出现坏账，则先用平台准备的风险准备金垫付。这种模式在赔付时点上早于传统的逾期垫付，而且避免因逾期损失利息。

此外，我们还创新性的引进了“风险保证金”赔付机制，设有专用风险保证金账户，专户专用。保证金处于完全冻结状态，产品存续期内任何人不得使用、专款专用，保证投资者在遇到借款人逾期还款或违约时，第一时间获得赔付，风险保证金由融众理财提供，主要是为了应对坏账。当然融众财富本身是以房产足值抵押为主的，需要动用风险保证金的机会很少，但它是平台实力的证明，增强了投资人的信心，防止平台的资金短期逾期、挤兑等影响正常运营。

同时我认为互联网金融企业的责任还体现在诚信二字上。无论是互联网金融企业、P2P公司还是P2B平台，供需双方、买卖双方要以诚信为基础。其次，双方要保证公开、公正、透明。无论是第三方还是互联网金融的从业者，应尽量把所得到的信息和数据以最公开、最公正的方式推送给双方，让供需关系更加平衡，供需目的更加直接。构建诚信体系实际上也是互联网金融行业健康发展的基石。它一方面有赖于国家和监管层面的宏观信用体系逐步完善；另一方面，也需要我们金融机构、互联网金融企业和所有投资用户共同努力遵循和构建微观的诚信机制。这样，我们互联网金融企业才能健康发展，互联网金融消费者的权益才得到保障。此次做互联网金融消费者权益保护的专题也非常有意义，起到了正确的舆论引导作用，推动了整个诚信建设，对推动互联网金融企业发展都有非常好的象征性和引导性的作用。（汤洪利 谢偲偲）

(原标题：融众资本投资集团董事长谈互联网金融新模式)

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