互联网正在改变金融模式
文章来源：长江商报
发布日期：2013-08-08 12:00:00 点击：430次
日前，民生银行的七大非国有股东单位与民生加银资产管理公司抽检民生电子商务有限责任公司，银行开始独立涉足电子商务，互联网与银行业的联姻已经成为改变中国金融生态的潜在动力。如果阿里巴巴推出“余额宝”只是“搅局”的话，民生电商则是互联网金融的“试水”之举。
互联网不但改变了人们的生活方式，也改变了中国的商业形态，阿里巴巴、京东等电商巨头已经改变了中国人的“购买”方式。网购从商品领域开始渗透到金融领域，以“余额宝”为代表，将基金的分销内嵌到网络的营销之中，在不到一个月之间，余额宝平台吸引了250万用户，足见其市场潜力。余额宝虽然涉及到互联网金融，但是它主要是在流通领域，并没有商业银行“创造货币”的职能。余额宝与基金公司合作改变了资金的流向，从商品转向货币基金或金融资产，这已经触碰到了银行的神经，而最近，拥有8亿用户的支付宝与30多家公司达成协议，向这些公司提供支付服务，基金的销售可以通过支付宝的平台进行。据《长江商报》今日A09版消息，余额宝引起的互联网金融热潮正席卷全国。活期宝、收益宝、现金宝等各种“宝”纷纷冒出。继支付宝涉足货币基金产品之后，苏宁也将于近期正式进入基金领域，开始涉足货币基金等投资理财产品，成为国内又一家握手基金产品的电商平台。
互联网金融是对中国目前金融市场中银行独大的一种隐性挑战，存款利率的上限政策压低了存款者的收入，由于存款利率尚未市场化，银行从存贷利差中获得巨额利润。随着互联网技术的发展，诸多银行业务可以在网上办理，但这并非互联网金融。互联网最大的特点是流量制胜，点击率为王，所以阿里巴巴等电商之间竞逐的是注意力，以及服务能力。互联网金融在更大程度上是电子商务在金融领域的延伸，而不是银行的网络化。互联网的另一大特征是去管制化，等级式的管制在互联网上很难行得通。
银行等金融机构在电子商务时代已经落下一步，随着阿里巴巴、京东等电商提供小额贷款等业务，金融的“边界”也被慢慢打开。对于银行来说，持开放的态度，借助互联网的力量或成为行业领军者。民生银行专注于中小微企业贷款，而民生电商的目标则旨在为客户提供信息平台、服务平台、撮合平台等综合性的电商和金融服务。当下中国经济转型面临的一大困境就是小微企业融资困难，同时民间资金过剩。互联网金融或可成为新的选择，在资金的所有者与需求者之间提供一个共同的渠道。
随着利率市场化的推进，中国银行业的盈利模式也将发生变化，从吃利差到提供服务，银行与电商的融合也顺应了这种转型。此前，建设银行、交通银行已推出了网上服务平台，但效果并不明显，远没有余额宝带来的冲击力大。银行没有互联网的基因，只有顺应互联网时代的银行才会在下一轮竞争中占得先机。如果银行业还固守传统模式，那只能坐等一干“搅局者”转身为“领军者”，“试水”变成“畅游”。
无论余额宝还是民生试水电商，都是互联网金融来临的信号，相比于上百万亿的银行资产，电商所带来的金融冲击微乎其微，但是移动互联网正在改变着“人”的定义，金融也是如此，回归到本义，为资金的高效、安全的流动提供平台。当然，互联网金融也并非自由放任，需要逐步建立行业的规范，坚持诚信之本，接受相关的法律监督。对于金融监管部门而言，互联网金融打开了金融创新的一扇窗户，这对管理能力，又提出了新的挑战。
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