小微企业进入产业链金融2.0时代

文章来源：新华网       发布日期：2014-10-09 12:00:00    点击：317次

     产业链金融正从传统的依附上游大企业的“信用保险式”，向着完全服务中小微企业的“P2B式”前进。

　　随着纽交所钟声响起，小微企业也迎来了“逆袭”的良机。在互联网金融时代，服务小微企业的产业链金融，也正从传统的依附上游大企业的“信用保险式”，向着完全服务中小微企业的“P2B式”前进。
　　那么，在这个“小、急、频”的2.0时代，以保险公司为代表的机构，又应该如何应对？

　　P2B平台入水应收账款贷款

　　9月19日，随着纽约证券交易所的钟声鸣响，那个以扶持小微企业而名声大噪的“外星人”马云，登上了中国首富的宝座。而与此同时，千千万万的小微企业，也迎来了“逆袭”的良机。

　　我国小微企业的数量之大，决定了这绝对是一个充满潜力的市场。因此，各级政府也在通过多种手段，逐步实现对小微企业的支持。不过，挡在小微企业面前的大山，仅依靠龙头企业的扶持和政策的倾斜，攀登起来却仍显得困难重重。

　　很多地区，可供小微企业筹措资金的融资渠道不够丰富，而大量小微企业将赊销作为竞争手段，使企业的利润总停留在“应收账款”的状态。对于资金匮乏的小微企业来说，应收账款像是一把悬在半空的利剑，可能随时会“要了企业的命”。

　　因此，近年来，通过应收账款来进行贷款，也成为了小微企业融资的新渠道，而保险公司也在其中起到了积极的作用。不过，应收账款的贷款方式，却正“翻天覆地”地变化着。

　　应收账款抵押贷款的产业链金融P2B平台乐投天下的首席执行官杨亮在接受《证券日报》记者采访时表示，在产业链金融的1.0时代，一般为保险公司、银行等金融机构，以产业链的核心企业为依托，将其与下游企业形成的应收账款加上信用保险，在确保贸易背景真实后，为小微企业融资。

　　“然而，在互联网金融时代，如乐投天下一样的P2B平台，还会为那些无法依附在上游大企业的小微企业进行应收账款的贷款。”

　　平台与垂直电商合作，将一个行业的上下游，所有的企业联合在一起。通过对电商平台内真实的交易数据进行有效评估，实现对小微企业的放款，有效降低投资风险。既满足了小微企业的资金需求，又可以为客户实现盈利。

　　在行业选择上，平台上线初期，会主要服务于食品、医药等稳定性高、需求大的产业链。这样既可以避免产能过剩导致的风险，也可以在一开始就拥有大量的经营数据用于风控分析。“未来，我们还会评估更多的行业，服务于更多的小微企业。”杨亮表示。

　　那么，在新一代的产业链金融中，保险公司又是如何起作用的呢？曾在某上市险企工作过的杨亮表示，“在互联网金融时代，小微企业的贸易特点是‘小、急、频’，而大型金融机构的审核成本高，操作繁琐。因此在2.0时代，保险公司面临着审核时间长、效率低的尴尬境地。”

　　那么，在这个充满“颠覆”的时代，保险公司应该如何“维护”小微企业呢？

　　各地试点小额贷款保证保险

　　小微企业在我国经济体中所占的比例虽大，但资金问题却成了制约很多优质小微企业发展壮大的拦路虎。而对保险公司来讲，这其中的市场潜力十分巨大。

　　保险业的新“国十条”也正式提出了要“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”这无疑给险企打了一剂强行针。

　　最近，各地纷纷推出小额贷款信用保证保险的试点工作。据了解，近期云南省的小额贷款保证保险试点顺利推行，而此前，北京中关村（000931,股吧）、南京、重庆、上海、浙江省舟山市等地均已开始试点。

　　相关数据显示，今年上半年，保险业通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业，获得融资564.13亿元。

　　不过，虽然信用保证保险对于小微企业来说十分重要，但除政府扶持的项目外，在推广过程中，信用保证保险可谓“命途多舛”。

　　保险公司需要创新

　　从2013年财产险公司的年报来看，多家公司保证保险的保费收入，能排到公司保费收入的前五名。“不过，小微企业的保费贡献还十分有限。”某财险公司的精算师告诉《证券日报》记者。

　　此前，有保监会人士就表示，信用保险的推广难主要源于两方面：一是小微企业信用记录不规范，内部管控比较薄弱，给保险公司产品定价带来了较大的技术障碍。某中资财险公司连续两年的年报显示，其公司“中小企业贷款保证保险”的风险边际高达20%，高风险让不少保险公司望而却步。

　　另一方面，很多小微企业出于降低经营成本的考虑，倾向于降低或拒绝保险支出。这同时也降低了保险公司推出更多信用保险产品的热情。

　　“在1.0时代，某排名靠前的财险公司，可以推出全额理赔的信用保证保险产品，但是2.0时代，它却迟迟没有出手。”杨亮如是说。在这个服务于不依托上游龙头企业的产业链金融2.0时代，资金雄厚的保险公司，却也苦于“难以下足”的尴尬局面。

　　上述精算师也表达了相同的观点，“不依托于信用记录较好的核心企业，推出完全服务于小微企业的信用保险产品，不太容易。”

　　不过，互联网金融时代，最不缺少的就是创新精神。首先，保险公司可以与垂直电商合作，推出创新型的互联网保险产品。“毕竟，五年前，应该没有多少人能想到会有退货运费险的诞生。”

　　此外，保险公司还可以与已经有丰富经验的产业链金融P2B平台合作，共同服务于小微企业。“这并非是梦想。”杨亮表示。

　　对保险公司来讲，小微企业融资是蛋糕，是（烫手的）山芋，更是责任。在互联网金融时代，保险公司如何更好地服务于数量众多的小微企业，还需要时间。

　　保险公司紧急应对云南普洱地震

　　本报讯 10月7日21时49分，云南省普洱市景谷县发生6.6级地震，震源深度5000米。截至8日8时30分，地震已造成景谷县、思茅区、镇沅县、临翔区、双江县等5个县区12.46万人受灾，其中1人死亡，324人受伤，重伤8人。国家减灾委、民政部针对地震已紧急启动国家救灾应急响应，部分保险公司亦第一时间启动应急响应机制。

　　新华保险总、分公司成立应急小组，普洱中支总经理刘云阳亲自带领由查勘人员、客服人员、业务人员组成的专项小组连夜赶赴灾区，全面开展理赔、保全服务，全力投入到保险业抗震救灾的行列当中，积极履行公司“以客户为中心”的服务理念。同时，新华保险宣布向灾区客户做出十项服务承诺，包括开通24小时报案热线、设置现场理赔报案点、主动寻访客户、绿色通道优先处理、理赔备用金准备到位、简化理赔单证、取消定点医院限制、取消自付用药项目诊疗项目限制、免费补发保险单、简化保全申请手续等。

　　阳光保险集团及旗下产、寿险公司快速反应，为地震灾区人员祈祷平安，同时通过等即时通讯工具第一时间迅速向云南分公司传达工作要求，启动重大突发事件应急预案，密切关注事件进展，并从各种渠道了解事件最新信息。阳光保险云南产、寿险基层机构立即在系统中进行客户信息排查，了解相关人员和财产损失情况。截至发稿，暂未获悉有客户和员工伤亡。该保险公司将继续核查，并开通理赔绿色通道，阳光人寿普洱中支相关工作人员已经赶赴灾区，并在灾区设立了理赔服务点。此外公司全国客服电话已启动应急话务流程，做好本起灾害报案理赔工作。

　　太平洋保险与三井住友海上

　　举办第五届高层战略峰会

　　本报讯 近日，太平洋保险（601601,股吧）集团与三井住友海上火灾保险公司在上海联合举办了第五届高层战略峰会。峰会交流了中日保险市场的发展趋势，回顾总结了双方一年来在车险、理赔、水险等领域的合作成果，对共同关心的车险综合成本管控、车险费率市场化、责任险风险评估等课题进行重点探讨，并就高端车理赔管控、车险新产品开发等进行了互动讨论。

　　太平洋保险集团与三井住友海上于2004年在上海正式建立战略合作机制，10年来从起初的车险承保合作，拓展到航运保险、新渠道业务、再保险、风险管理等领域，逐步形成了成熟的战略合作模式和稳固的互惠合作机制。

　　泰康人寿联手高铁管家

　　推出高铁意外险

　　本报讯 近日，泰康人寿宣布，凡通过国内最大的火车票预订类App高铁管家购买高铁票（G/C/D开头的火车车票）的用户，均可获赠一份由泰康人寿提供的高铁意外险。该保单保额最高为50万元人民币，有效期为一年，用户通过新版高铁管家购票时，系统将自动赠送。

　　据了解，这是泰康人寿通过、官网等多种渠道和方式面向国人赠送百万元保额免费航意险“飞常保”后，推出的“铁定保”产品。用户领取“铁定保”后，一年内不限次数乘坐高铁，均可享受最高50万元保额的意外保障。此外，中国公民通过关注“一路泰康”公众号，也可免费领取“飞常保”或“铁定保”。

　　泰康人寿表示，免费赠送高铁意外险，是希望培养用户通过互联网购买保险的习惯，为高铁乘客提供更便捷实惠的保险产品和服务，同时唤醒整个社会对于生命安全和家庭责任的关注。

　　阳光推车险“夜总惠”

　　欲掀10月夜间投保风潮

　　本报讯 近期，阳光车险推出“夜总惠”，即，每晚21：00至次日6：00，所有车主在享受最高1000元奖励的同时，在晚间进行官网自助直通投保并在线支付，还能享受额外价值100元的礼品，开启了全面7*24小时的人性化全自助投保，全网、全时段尽享低价优惠。

　　推出这一活动，阳光车险着眼于“夜猫网购一族”，欲通过“限时抢单”、“高额优惠”、“车主比拼保额”等方式在10月掀起夜间投保高潮。

　　太平人寿启动本外币保单

　　双向跨境业务合作项目

　　本报讯太平人寿自贸区分公司在开业两个多月后，已在保险业内率先开通FTE账户，并启动本外币保单双向跨境业务合作项目。

　　太平人寿的本外币保单双向跨境业务合作项目以自贸区为平台，以FTE账户为载体，通过与境外保险公司的合作，共同开发新型产品，创新跨境作业模式，打通境内外市场，实现境内外市场的两个延伸。此项目在传统寿险经营基础上，形成了直保、再保、投资三位一体的跨境业务模式，发挥了自贸区在本外币双向跨境结算等方面的政策优势，同时为公司进一步探索盈利模式创新、产品研发创新和渠道创新的发展道路，奠定了基础。